假离婚无风险获利 没想得那么简单
新年过后全国楼市的突然火爆，不仅让众多的买房者措手不及，也给段子手们提供了灵感。社交网络上日前疯传这样一条所谓的“终极秘籍”：夫妻假离婚后，价值700万房产以1000万元交易给另一方，首付300万贷700万。无论房价涨跌都能规避风险。真有这样的无风险获利吗？没那么简单。
新年过后全国楼市的突然火爆，不仅让众多的买房者措手不及，也给段子手们提供了灵感。社交网络上日前疯传这样一条所谓的“终极秘籍”：夫妻假离婚后，价值700万房产以1000万元交易给另一方，首付300万贷700万。无论房价涨跌都能规避风险。真有这样的无风险获利吗？没那么简单。
假离婚：容易被拒贷
假设夫妻俩在北京有套房，老公把房子只写在老婆名下，然后假离婚。现在这套房子的市价为700万元，老公让老婆把房子1000万元卖给他，首付300万元，贷款700万元。这样，夫妻俩继续住着房子，手里却多了700万元。这700万的现金，既可以拿去做投资，用投资收益来偿还房贷，也可以拿去继续炒房，一线城市楼市火爆，而700万的现金足以支付一两套房子的首付，成倍扩大收益。看看所谓“秘籍”是如何应对风险的：如果房价大跌，丈夫就不还房贷了，让银行把房子拿走。这样夫妻俩的房子在高位变现，而银行承担坏账；如果房价继续涨，丈夫还可以在适当的时候真卖出去，再赚差额。这样不管涨跌，稳赚不赔。
从逻辑上看，这条“秘籍”似乎是成立的。但现实中真有这么理想化的模式吗？“至少在我看来或是在我的实际操作中，这是不可能的！”某银行一名从事信贷工作多年的人士琳（化名）直截了当地表示，“这是外行人的外行话，现实是骨感的。”
琳告诉记者，首先通不过的，便是交易双方“前夫前妻”的关系：“都当银行是傻子吗？这样明显的关联交易怎么可能看不出来？”
琳表示，房贷审批需要提交包括结婚证、身份证等在内的多项资料，婚姻关系一目了然，遇到这种有关联交易嫌疑的贷款，银行直接就拒贷了。现实情况下，更多的是亲戚、朋友之间的假交易，但这类交易即便通过贷款审核，其总量也是占整个房贷比例的极小部分。
“退一万步讲，哪怕真的让你蒙混过关了，你能保证亲戚、朋友之间不会因为利益的冲突而翻脸吗？即便是夫妻之间都不能保证不会假戏真做，更何况紧密度更低一些的亲戚朋友。真发生这种事情，跟净身出户完全没区别了。”琳告诉记者，现实情况下确实有夫妻假离婚进行房产交易，但这种做法往往是为规避限购、限贷的政策，而非是为了从银行套取资金。
做高房价：通不过审核
将市场价700万的房子做高到1000万成交，同样通不过银行审核。
以上海为例，近年来楼市的持续上涨以及相关契税、个税等交易环节的存在，上下家在过户中普遍采用的是做低房价，做高房价尤其是如此大幅地做高，琳表示现实中从未碰到过。
她解释，二手房的交易，银行首先会有自己的风控系统，每个信贷员也会对涉及楼盘的成交信息有一个基本的了解和调查。房贷的金额依据评估价而定，而不是双方的成交价。“有些银行会通过第三方机构对房价做一个评估，有些银行则是自己的信贷员对房价做评估。”她告诉记者，为控制风险，评估价格通常会略低于市场均价。若交易双方的成交价远远高于市场价，银行心知肚明这样的单子存在猫腻，正常情况下绝不会批准。
